В чем суть изменений 161-ФЗ, касающихся банковских карт

Замена всех пластиков с магнитной полосой, выпущенных до 2023 года, на чиповые и ПИН-версии не позднее 1 июля 2025 года; с этой даты эквайеры будут отказываться от устаревших носителей.

Новая редакция Закона о платежной системе (Федеральный закон N 161-ФЗ) обязывает эмитентов проводить удаленную проверку личности через Единую биометрическую систему при любом запросе на выпуск онлайн-эмиссии на сумму свыше 10 000 рублей. Невыполнение этой обязанности влечет за собой обязательное приостановление операции в соответствии со статьей 9.1.

Для транзакций, инициированных потребителями, динамическое подтверждение через push-уведомление становится обязательным при сумме свыше 3 000 рублей, заменив прежний порог в 1 000 рублей с помощью SMS. Банки-покупатели должны интегрировать национальный сервис цифровой подписи до 1 октября 2025 года.

Сокращаются сроки чарджбэка: организация-эмитент должна предварительно зачислить спорные суммы в течение 24 часов, а эквайеры получают 10 дней на предоставление доказательств. Штрафы за просрочку теперь составляют 0,1 % в день от суммы.

Провайдеры токенизированных кошельков получают право работать без отдельного лицензирования Центрального банка при условии, что они проводят клиринг через Национальную систему платежных карт и поддерживают 3 %-ный буфер капитала на расчетных счетах.

Метаданные о транзакциях клиентов должны храниться на серверах на территории Российской Федерации; трансграничное зеркалирование ограничено анонимизированной аналитикой. Нарушения влекут за собой штрафы до 6 млн рублей для юридических лиц.

План действий: провести аудит существующих договоров, обновить уведомления клиентов, модернизировать API аутентификации и предусмотреть в бюджете резервы на возможные штрафы. В соответствии с указаниями Центрального банка ОД-45-25, опубликованными 12 мая 2025 года.

Основные изменения, касающиеся банковских карт в соответствии с Федеральным законом 161-ФЗ

С 25 июля 2024 года каждый российский эмитент обязан приостановить на 48 часов любой перевод, направленный на счет или устройство, включенные в новый реестр ЦБ РФ «Несогласованные переводы», и запросить подтверждение у отправителя.

Автоматическое двухдневное удержание подозрительных переводов

Часть 11 статьи 9 вводит 48-часовое удержание. В течение этого времени эмитент должен запросить подтверждение как минимум по двум независимым каналам связи; отсутствие ответа считается отказом. Если клиент отменяет платеж или хранит молчание, средства должны быть возвращены не позднее следующего рабочего дня. Неприменение удержания влечет за собой полную ответственность эмитента за возмещение. :contentReference[oaicite:0]

Правила обязательного возмещения

Возмещение держателю обязательно в трех случаях:

• перевод достиг пункта назначения, указанного в реестре Центрального банка; • эмитент не направил уведомление в режиме реального времени, предусмотренное ст. 9 ч. 14; • платежный инструмент был утерян или украден до списания средств. :contentReference[oaicite:1]

Возврат средств должен быть осуществлен в течение 30 календарных дней с момента предъявления требования; за просрочку начисляются проценты по ключевой ставке Банка России 2 п.п.

Эмитенты могут приостановить дистанционное обслуживание клиентов, отмеченных МВД как организаторы обналичивания похищенных средств. Для восстановления услуги требуется разрешение МВД или решение суда. :contentReference[oaicite:2]

Чек-лист действий для эмитентов: (1) включение информации о реестре Центрального банка в скоринговые системы; (2) пересмотр шаблонов SMS/сообщений для включения двухфакторного подтверждения; (3) обучение сотрудников службы поддержки 48-часовому процессу рассмотрения споров; (4) документирование процедур быстрого возврата средств и начисления процентов.

::contentReference[oaicite:3]

Какие новые правила применяются к выпуску предоплаченных банковских карт?

Немедленный шаг: встраивание жестких лимитов и средств защиты от мошенничества в каждый новый предоплаченный продукт до первой загрузки или активации.

Уровни идентификации и денежные потолки:
— Анонимный выпуск (нулевой KYC) остается законным, только если сумма одного пополнения или исходящего перевода не превышает 15 000 рублей. С 30 мая 2025 года максимальный текущий баланс по таким инструментам увеличивается до 100 000 рублей, а ежемесячный оборот остается на уровне 200 000 рублей.:contentReference[oaicite:0]

— Упрощенный KYC (удаленный скан паспорта) разрешает операции по переводам на сумму до 100 000 рублей; при превышении этого порога требуется полная идентификация при личной встрече или стандартный расчетный счет.:contentReference[oaicite:1]

Удержание средств против мошенничества: каждый подозрительный исходящий платеж должен быть заморожен на 48 часов; владелец либо подтверждает легитимность, либо средства возвращаются автоматически по истечении этого срока.:contentReference[oaicite:2]

Обязательное возмещение: если перевод проходит через получателя, который уже числится в базе данных Центрального банка, у эмитента теперь есть 30 календарных дней, чтобы полностью возместить клиенту убытки.:contentReference[oaicite:3]

Контрольный список соответствия: интегрируйте проверку в режиме реального времени по черному списку регулятора; жестко фиксируйте лимиты баланса и оборота в точке загрузки; проверяйте номер мобильного телефона при активации, чтобы обеспечить оперативное оповещение о подтверждении; обновите публичные условия, чтобы отразить новые лимиты и обязанность возврата; скорректируйте сценарии AML, чтобы выявить дробные пополнения, предназначенные для обхода пороговых значений 15 000/100 000.

Внедрение этих мер контроля при выпуске защищает как учреждение, так и клиента от ответственности и позиционирует продукт для более высокого диапазона хранимой стоимости, который вступит в силу в 2025 году.

::contentReference[oaicite:4]

Как 161-ФЗ ограничивает доступ держателей карт к бюджетным средствам?

Храните зарплату или социальные выплаты на отдельном счете «Мир»; если инструмент заморожен по статье 9, остальные деньги остаются доступными.

• Мгновенная заморозка при попадании в список мошенников. Если база данных Центрального банка отмечает ваш профиль, эмитент обязан немедленно заблокировать карту, приостановив все входящие и исходящие бюджетные переводы до тех пор, пока запись не будет удалена.:contentReference[oaicite:0]
• Двухдневное удержание переводов, отмеченных флажками. Операции, соответствующие любому из шести индикаторов риска, установленных приказом ОД-1027 (27 июня 2024 года), приостанавливаются на 48 часов; в течение этого срока зачисленные государственные средства остаются непригодными для использования.:contentReference[oaicite:1]
• Никаких расходов за пределами России. Процессинг «Мира» находится исключительно в отечественном расчетном центре; санкции США в отношении НСПК (23 февраля 2024 года) означают, что карта не работает за рубежом и на иностранных сайтах, поэтому бюджетные средства заблокированы внутри страны.:contentReference[oaicite:2]
• Во время блокировки отключаются удаленные каналы. Онлайн- и POS-функции остаются отключенными; владелец может получить наличные или оформить перевод только в отделении с идентификатором.:contentReference[oaicite:3]

Контрольный список для бесперебойного доступа:

1. Ведите специальный счет Mir без овердрафта или кредитной привязки.
2. Включите мгновенные оповещения и подтверждайте любой подозрительный перевод в течение одного дня.
3. Ежемесячно проверяйте свой статус на портале Центрального банка и без промедления подавайте запросы на удаление.
4. Заранее уведомляйте банк о крупных законных покупках, чтобы избежать автоматических удержаний.
5. Храните документы, подтверждающие назначение каждого входящего платежа, для быстрой проверки на соответствие требованиям.

::contentReference[oaicite:4]

Какие типы банковских карт теперь ограничены для государственных выплат?

Используйте платежный инструмент, выпущенный под брендом «Мир» — любой пластик с логотипами только Visa, Mastercard, UnionPay, JCB, American Express, Diners Club или Maestro теперь не допускается к бюджетным переводам.:contentReference[oaicite:0]

Запрет распространяется на новые счета получателей с 1 июля 2017 года и на существующие пластики иностранных сетей после окончания срока их действия, но во всех случаях не позднее 1 июля 2020 года; банки должны зачислять социальные трансферты исключительно на счета, открытые с использованием национальных инструментов.:contentReference[oaicite:1]

К выплатам относятся оплата труда государственных служащих, заработная плата муниципальных служащих, государственные стипендии, каждая пенсия и соответствующие выплаты по социальному страхованию, а также пожизненные судебные пособия.:contentReference[oaicite:2]

Совместный продукт с изображением знака «Мир» и знака иностранной сети допустим, поскольку в нем присутствует национальный элемент; однако любой чисто иностранный сетевой пластик — физический, виртуальный или предоплаченный — не может быть зарегистрирован для этих переводов.:contentReference[oaicite:3]

Действия: если бюджетные деньги все еще находятся на пластике Visa или Mastercard-only, запросите замену «Мира» до истечения срока действия текущего пластика, чтобы избежать отказа в платеже.

::contentReference[oaicite:4]

Какие требования к идентификации вводятся для пользователей карт?

Активировать любой новый платежный инструмент можно только после прохождения полной проверки личности через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) или национальную биометрическую платформу. Эмитент должен подтвердить номер вашего паспорта, ИНН, мобильный телефон и адрес проживания в государственных базах данных, прежде чем разрешить загрузку или перевод средств.

С 1 октября 2025 года полная верификация обязательна в момент выпуска; упрощенные процедуры разрешены только для инструментов с ежемесячным оборотом менее 60 000  и лимитом разового платежа 15 000 .

Удаленная верификация принимается, если она осуществляется с помощью:

— квалифицированной электронной подписи, предоставленной через портал госуслуг;

— биометрического совпадения лица и голоса с государственным реестром.

Существующие пластики, выпущенные до 1 октября 2025 года, должны пройти повторную верификацию до 31 декабря 2026 года, иначе эмитент обязан заблокировать пополнение счета, исходящие переводы и бесконтактные платежи, оставив только снятие и закрытие наличных.

Идентификационные данные необходимо проверять каждые три года или раньше, если меняется паспорт или адрес проживания. Эмитент также должен проводить мгновенные запросы по базе данных перед любым трансграничным переводом на сумму свыше 10 000 , отмечая операции, связанные с лицами, находящимися под санкциями, или несовпадающие номера налогоплательщиков.

Клиенты, отказавшиеся от биометрической регистрации, по-прежнему могут выбрать очную процедуру в отделении банка, однако дистанционные операции по-прежнему будут ограничены лимитами оборотов и платежей, указанными выше.

Как банки должны обновлять договоры об обслуживании в соответствии с новым законом?

Не позднее чем за 30 календарных дней до вступления в силу пересмотренных условий выдать каждому розничному клиенту персональное дополнение к договору. В уведомлении необходимо упомянуть Федеральный закон  369-ФЗ (24 июля 2023 года) и указать точную дату вступления в силу.:contentReference[oaicite:0]

Включите оговорку о приостановлении действия договора. Соглашение должно предоставлять эмитенту право приостановить любой исходящий перевод на срок до 48 часов, если система рисков ЦБ РФ обнаруживает получателя, при этом приостановка снимается только после подтверждения держателем операции по авторизованному каналу.:contentReference[oaicite:1]

Определите двухканальную процедуру подтверждения. Укажите, что во время 48-часового удержания учреждение отправляет как push-уведомление, так и SMS с реквизитами получателя; молчание или отказ рассматриваются как отзыв согласия.:contentReference[oaicite:2]

Добавьте пункт о безусловном возмещении. Возмещение должно быть начислено, если (i) перевод поступил на счет, включенный в черный список регулятора, (ii) обязательное уведомление не было доставлено или (iii) держатель заявил об утере или краже платежного инструмента в установленный законом срок.:contentReference[oaicite:3]

Установите предел ответственности. Укажите, что максимальный финансовый риск держателя за несанкционированные операции равен порогу, установленному в статье 9 части 15; любое превышение возмещается эмитентом на следующий рабочий день после проверки претензии.:contentReference[oaicite:4]

Уточните сроки рассмотрения споров. Договор должен обязывать учреждение завершить внутреннее расследование и зачислить предварительные средства в течение 30 календарных дней, а также хранить журналы аудита в течение как минимум трех лет.

Ссылка на базу данных регулятора. Включите обязанность запрашивать реестр подозрительных реквизитов Центрального банка перед осуществлением каждого исходящего перевода и фиксировать результат запроса в файле операций.:contentReference[oaicite:5]

Предусмотреть ограничения на удаленный доступ. Добавьте формулировку, позволяющую эмитенту отключать онлайн-каналы сразу после получения полицейского предупреждения о подозрении в отмывании денег, связанном с клиентом.:contentReference[oaicite:6]

Обработка персональных данных. Сделать перекрестную ссылку на Федеральный закон 152-ФЗ и требовать явного согласия на использование биометрических методов проверки при подтверждении подозрительных переводов.

Обязанности государства по опубликованию. Окончательный текст должен быть размещен на главной странице корпоративного сайта и в каждом пункте обслуживания, а прямая цифровая ссылка на него должна быть отправлена в удобный для клиента мессенджер или на электронную почту. Пересмотренные условия автоматически применяются к существующим клиентам с 25 июля 2025 года, если они не расторгнут отношения до этого.

::contentReference[oaicite:7]

Когда вступают в силу новые положения 161-ФЗ для банков и клиентов?

Действуйте уже сейчас: кредитные организации, которые пропустят дату начала действия закона 14 мая 2025 года, не смогут выпускать новые платежные инструменты, а клиенты столкнутся с отказами в обслуживании.:contentReference[oaicite:0]